近年来，国家将应对人口老龄化上升到国家战略层面，并提出要夯实应对人口老龄化的养老财富储备，各金融机构纷纷创新养老服务金融产品，为国民养老财富储备提供了多元化的选择。但种类繁多的养老金融产品效果则需要经过市场来检验，如何选择？选择哪些？这些问题成为了对消费者的一大考验。

近日，新闻晨报联合上海煜寒信息，对种类繁多的养老金融产品和养老金融机构进行调研，多方进行测评后形成养老金融产品调研报告。

(资料图)

银行理财产品最受消费者青睐

当前，市场主流的养老金融产品主要分为养老理财、养老储蓄、养老保险、养老基金等。

调查结果显示，消费者所购的养老金融产品占比最高的为银行理财，所占比重为28%，其次是基本养老保险，占比为18%，之后是储蓄和个人养老金，分别占比为16%和13%。

在受访的消费者中，银行理财高居其所购养老金融产品投入榜首。银行养老理财产品作为一种金融产品，其实质是一种个人储蓄之外必要投资补充，旨在为投资者提供一个安全、稳健、收益率相对较高的理财方式，以增加其养老资产。这些产品一般风险较低，收益率也比较稳定，适合风险偏好较低的投资者。

“稳健”是银行理财的主要卖点

养老理财产品并不只针对老年人，而是会根据不同用户提供差异化产品，以此来满足不同需求。但无论是年轻还是年老的消费者，购买养老理财产品首先看中的是它的安全性。银行理财子公司推出的养老金融产品相比于其他金融机构推出的产品，在风险管理机制方面更加健全，采用稳健资产配置，主要投资的都是固定收益类资产，所以风险抵御能力较高。

其次，银行养老理财产品的期限基本都在三年以上，并且通常都是封闭式净值型的运作方式，风险等级偏低，这与想要长期投资、有养老长期储备需求的人比较吻合。同时，门槛低也是银行养老理财产品的一大优势。目前银行养老理财产品绝大多数的起购门槛都是1元，由于起购门槛低，所以能覆盖更多想要投资的群体。此外，很多银行养老理财产品没有认购费、服务费等其他费用，就连管理费用也只有0.1%，相比其他理财产品来说十分划算。不仅如此，银行养老理财产品在收益方面的预期基准利率大都在5%~8%之间。而在同等条件下的理财产品收益率都比较低。

值得一提的是，部分银行理财子公司为了兼顾老年人会出现突发情况，在申赎方面，还添加了符合赎回条件可提前赎回的机制。所以在资金流动性方面是具备一定优势的，而且部分产品在持有满半年后可按季分红。

总体来看，银行养老理财仍是大多数消费者养老财富储备的首选，这在很大程度上是与广大国民相对保守的投资偏好密切相关的。但是，银行养老理财产品并不是养老的唯一选择。投资者在选择养老计划时应该根据自己的实际情况，综合考虑投资风险、预期收益率、自身的养老需求等因素，选择适合自己的养老计划。此外，银行养老理财产品也并非完全没有风险，尽管风险较低，但仍存在可能的收益损失风险，投资者应当注意评估自身承担风险的能力，并根据实际情况进行投资。